Bauspardarlehen

Nach deiner unverbindlichen Anfrage melden sich unsere Finanzierungsspezialisten:innen bei dir wie gewünscht und erheben die notwendigen Informationen. Dabei legen wir besonderen Wert auf das Detail, nur wenn wir hier die richtigen Fragen stellen, können wir die optimalen Produkte für dich finden.

Danach kannst du dich zurücklehnen und wir übernehmen. Dabei prüfen wir, ob ein Bauspardarlehen die optimalie Finanzierungsform für dich ist und vergleichen die besten Angebote. Du erhältst unverbindlich die am besten passendsten davon.

Wir unterstützen dich aber auch noch bei der gesamten Abwicklung bis zum Einzug in dein neues Heim. Denn auch Wohnbauförderungen oder Zwischenfinanzierungen gehören je nach Projekt einfach dazu.

Den finanziellen Spielraum berechnen

Bevor man überhaupt ein Bauspardarlehen anfragt, oder noch besser, bevor man auf Immobiliensuche geht, sollte man den ungefähren finanziellen Spielraum kennen.

Zuerst sollten die Eigenmittel geklärt sein. Um ein Bauspardarlehen zu erhalten sollten 30% Eigenmittelanteil vorhanden sein.

Für eine Finanzierungssumme von beispielsweise EUR 300.000,- für ein Paar, werden also EUR 90.000,- Eigenmittel benötigt. Von der Gesamtsumme werden dann noch die Finanzierungs- und Kaufnebenkosten abgezogen, dazu kann man unseren Nebenkostenrechner verwenden.

Neben ausreichenden Eigenmitteln ist natürlich auch eine positive Haushaltsrechnung erforderlich. Dazu berechnet man die Kreditrate mit einem fiktiven Zinssatz von etwa 4% (Wohnkreditrechner) und der gewünschten Laufzeit. In diesem Beispiel EUR 1.460,21 für 30 Jahre.

Danach berechnet das monatliche Budget (Haushaltsrechner), wobei die Kreditrate auch noch mit 4% Zinsen leistbar sein sollte.

Spielraum für Unvorhergesehenes lassen

Bei Hausbau- oder Sanierungsprojekten sollte zudem noch Spielraum für Unvorhergesehenes bleiben. Eine Faustregel geht von 20% aus. Je mehr Arbeiten man selbst übernehmen möchte oder je älter das Sanierungsobjekt ist, desto mehr Spielraum sollte bleiben.

Wichtig ist es auch, alle Nebenkosten zu kennen und zu berücksichtigen.

Förderungen berücksichtigen

Jedes Bundesland hat in Österrreich eigene Wohnbauförderungen. Diese müssen unbedingt im Gesamtkonzept berücksichtigt werden. Es gibt beispielsweise rückzahlbare Förderungen, die nach einem vorgegebenem Zeitraum fällig werden. Solche Besonderheiten können in einem guten Finanzierungskonzept gleich mitbedacht werden, sodass es später zu keinen unvorhergesehenen Ausgaben kommt.

Die optimale Laufzeit ermitteln

Die perfekte Laufzeit für eine Immobilienfinanzierung ist sehr individuell. Grundsätzlich ist es ratsam, eine möglichst lange Laufzeit auszuwählen, damit die Rate möglichst niedrig bleibt und man bei den Ausgaben so flexibel wie möglich bleibt. Wenn man sich eine kürzere Laufzeit mit höherer Rate leisten kann, besteht auch die Möglichkeit die Differenz in ein sicheres Ansparprodukt zu sparen.

Bei dieser Methode geht es weniger darum, die Zinsen des Ansparproduktes zu nutzen, sondern einfach die höchstmögliche Sicherheit und Flexibilität für unvorhergesehenes zu behalten.

Wann eine fixe Verzinsung sinnvoll sein kann

Auch die Wahl ob fix oder variabel verzinst, will gut überlegt sein. Einerseits sind die aktuellen Zinsen sehr günstig und niedrig, was gerade bei variabler Verzinsung zu historisch niedrigen Raten führt. Aber auch Fixzinssätze sind deutlich günstiger zu haben, als noch vor ein paar Jahren. Ein Fixzins von 2,1% für 30 Jahre bietet sehr lange Planungssicherheit und immernoch günstige Raten.

Wem also hohe Sicherheit und Planbarkeit wichtig sind, der kann ohne Bedenken zu den langen Fixzins Angeboten greifen. Wer hingegen von den niedrigen Zinsen profitieren möchte, wird vermutlich eher zum variablen Zins tendieren.

Für Bauspardarlehen gibt es nicht so viele Anbieter wie es Banken gibt, die einen Hypothekarkredit vergeben. In Österreich haben wir vier Bausparkassen. Diese sind:

• Raiffeisen Bausparkasse
• S-Bausparkasse
• Start:Bausparkasse
• Wüstenrot Bausparkasse

Nur diese Kassen können sowohl Bausparvertrag als auch Bauspardarlehen vergeben. Vergleiche auf jeden Fall trotzdem die Konditionen miteinander! Vieles mag zwar ähnlich oder gesetzlich geregelt sein, im Detail gibt es aber deutliche Unterschiede. Gerne unterstützen wir dich bei der Angebotseinholung und dem Vergleich.

Fixe Verzinsung

Bei der fixen Verzinsung wird im Darlehensvertrag ein Zinssatz vereinbart, der über einen gewissen Zeitraum unverändert bleibt. Da das Bauspardarlehen meist mit sehr langer Laufzeit vergeben wird, gibt es die fixe Verzinsung zeitlich begrenzt – wie übrigens auch bei den meisten anderen Krediten. Sprich, es wird eine Fixzinsperiode vereinbart – von bis zu 30 Jahren. Danach wird auch das fix verzinste Bauspardarlehen variabel verzinst. Wie bei allen anderen üblichen Finanzierungsformen ist auch beim Bauspardarlehen der Fixzinssatz höher als der variable.

Im Unterschied zum herkömmlichen Kredit gilt nun aber der Zinskorridor, also die oben erwähnte Zinsobergrenze von 6% auf 20 Jahre Kreditlaufzeit.

Variable Verzinsung

Die variable Verzinsung richtet sich nach dem EURIBOR. Im Fall von Bauspardarlehen wird der 12-Monats-EURIBOR herangezogen – die meisten Banken berufen sich sonst auf den 3-Monats-Euribor. Das bedeutet, dass die Zinsen mit dem europäischen Leitzins fallen oder steigen. Je nach Sichtweise sind die Ober- und Untergrenze beim Bauspardarlehen daher entweder ein Vorteil oder ein Nachteil. Die Untergrenze verhindert zwar, dass niedrigere EURIBOR-Zinsen weitergegeben werden. Die Obergrenze aber schützt vor einem zu hohen Zinsanstieg.

Im Allgemeinen kann man sagen, wenn das monatliche Haushaltsbudget mit der Darlehensrate knapp bemessen ist, sollte die variable Verzinsung gewählt werden, damit die Rate auch noch bezahlbar bleibt, wenn die Zinsen steigen sollten. Ist noch viel Platz im Haushaltsbudget, könnte die variable Verzinsung die günstigere Wahl sein. Wichtig in jedem Fall: diese Entscheidung kann man nur selbst treffen und sollte sich auch nach dem Bauchgefühl richten. Immerhin bist du es, der dann viele Jahre mit dieser Entscheidung leben wird.

Unbesichertes Bauspardarlehen

Bauspardarlehen werden nicht nur zum Zweck der Wohnraumschaffung gewährt. Bis zu einer Höhe von € 30.000,- wird es zum Zwecke der Weiterbildung oder für Pflege von Angehörigen ebenso vergeben. Gerne informieren wir über die Details.

Das sind die selben Finanzierungsnebenkosten, die bei jedem hypothekarisch besicherten Kredit anfallen:

• 3% Bearbeitungsgebühr der Bausparkasse
• 1,2% Pfandrechtseintragung in das Grundbuch (meist mit 120% des Wertes lt. Kaufvertag)

Unabhängig von der Finanzierung fallen für den Kauf einer Immobilie meist diese Nebenkosten an:

• 3,5% Grunderwerbsteuer
• 1,1% Eintrag ins Grundbuch
• 2% Notar für Kaufvertrag und Treuhandkonto
• 3,6% Immobilienmakler

Ein “Haken” beim Bauspardarlehen ist der Höchstbetrag. Denn diese Finanzierung wird für einen maximalen Betrag von € 220.000,- pro Person vergeben. Ein Paar kann somit maximal € 440.000,- aufnehmen. Dieses Limit ist gesetzlich geregelt und kann auch nicht individuell angepasst werden. Geringere Darlehen sind natürlich kein Problem.

Die lange Laufzeit von maximal 35 Jahren spricht klar für den Bausparvertrag. Durch die „geringe“ oder beschränkte Auszahlungssumme und die lange Laufzeit lassen sich die Raten niedrig halten. Auch bemerkenswert ist, dass Bausparverträge noch bis ins hohe Alter hinein vergeben werden. Bis zum 95ten Geburtstag muss das Darlehen getilgt werden. Daher ist ein Bausparvertrag für all jene von Interesse, die aufgrund ihres Alters vielleicht Schwierigkeiten haben, einen Bankkredit zu bekommen.

Das Bauspardarlehen wurde für die Wohnraumschaffung, -renovierung oder –erweiterung ins Leben gerufen.

Das heißt, es ist zweckgebunden verwendbar für:

• den Kauf von Grund und Boden, eines Hauses, einer Wohnung
• das Baurecht (eigenes Haus auf Pachtgrund)
• den Grund- und Baukostenanteil (einer gemeinnützigen Genossenschaftswohnung)
• den Bau eines Hauses
• den Zu- oder Umbau eines bereits bestehenden Objekts
• die Sanierung oder Modernisierung eines Bestandsobjekts
• energiesparende und
• sicherheitstechnische Maßnahmen am aktuellen Wohnort

Oft unbekannt ist die Möglichkeit, dass man ein Bauspardarlehen für Aus- und Weiterbildungen, medizinische Behandlung oder Pflege sowie für die Auszahlung von Forderungen nach Erbteilen verwenden kann.

Was die Sicherheiten angeht, verhält es sich mit dem Bausparvertrag gar nicht anders als mit einem Hypothekarkredit. Auch bei dieser Finanzierungsform wird die Bausparkasse mit einem Pfand ins Grundbuch eingetragen. Eine Ausnahme bilden geringere Darlehenssummen. Diese sind mit € 30.000,- pro Person beschränkt und erfordern keinen Eintrag ins Grundbuch.

Gerade ältere Bausparverträge können mit dem aktuellen Zinsniveau oft nicht mithalten. In den 90ern und frühen 2000ern waren die Zinssätze wesentlich höher. Dadurch werden bis heute oftmals Zinsen bezahlt, die jenen von neuen Hypothekarkrediten überhaupt nicht entsprechen.

Eine Möglichkeit, aus solchen Verträgen rauszukommen, ist die Umschuldung. Jedoch muss man genau rechnen: Ist man noch in einer Fixzinsperiode, so fallen nämlich Vorfälligkeitsentschädigungen an. Auch die Umtragung im Grundbuch, die mit einer neuen Finanzierung auf dich zukommt, kostet Geld.

Pauschal kann man daher weder für noch gegen eine Umschuldung sprechen. Hier haben wir einen Umschuldungsrechner erstellt, der eine erste Kalkulation, schnell und einfach ermöglicht.

In so gut wie allen Fällen ist eine Finanzierung über Bausparen nur möglich, wenn zumindest 20% Eigenmittel vorhanden sind. Ist dies nicht der Fall, entscheidet vor allem die Bewertung der Immobilie im Vergleich zu den tatsächlichen Bau- bzw. Kaufkosten im Einzelfall.

Genaue Auskunft ist daher nur mit genauer Prüfung des Finanzierungsprojektes möglich.

• Einkommensnachweis der letzten 3 Monate
• Bei Wohnbauförderung: Zusicherungsbescheid
• Eigenmittelnachweis
• Lichbildausweis

Bei Hausbau:

• Genehmigte Einreichpläne und Lageplan
• Baubewilligungsbescheid
• Bauverhandlungsschrift
• Baukostenaufstellung bzw. Kostenvoranschläge
• Grundbuchauszug

Mit Darlehensauszahlung beginnt im darauffolgenden Monat die monatliche Rückzahlung. Eine Verschiebung auf 6 und in Ausnahmefällen 12 Monate ist allerdings möglich.

Die Vorteile eines Bauspardarlehens sind durch die niedrigen Leitzinsen bestimmt weniger wichtig geworden. Während der EURIBOR heute Werte unter 0% liefert, liegt das Bauspardarlehen selbst bei variabler Verzinsung meist bei 1,5% Sollzinsen oder höher.

Der Vorteil ist jedoch, dass die Zinsen nicht über einen gewissen Zinssatz hinaus steigen können. Diese Deckelung liegt bei 6%. Die vier Bausparkassen, die wir in Österreich haben, können Maximalbeträge von € 220.000,- pro Person vergeben. Dabei wird die Bausparkasse mit einem Pfandrecht ins Grundbuch eingetragen. Das Bauspardarlehen ist zweckgebunden für Wohnfinanzierungen, es gibt allerdings einige wenige Ausnahmen, die ebenfalls damit finanziert werden können. Die lange Laufzeit von maximal 35 Jahren ist natürlich ein Vorteil, wie auch die Finanzierungsmöglichkeit für ältere Personen.

Gerne unterstützen wir dich bei der Auswahl der richtigen Finanzierungsform. Wir freuens auf deine Anfrage!